Фев 29

БАНК РОССИИ О ФИНАНСОВЫХ УСЛУГАХ

«Российская газета» опубликовала интервью с заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным. В интервью В. Чистюхин рассказал о работе Банка России по защите потребителей от финансовых мошенников и иных направлениях деятельности регулятора. Некоторые ключевые позиции, высказанные представителем Центробанка, представлены ниже.

 

Об ОСАГО

В. Чистюхин: С моей точки зрения, правильно было бы переходить с получения денег по ОСАГО на непосредственный ремонт автомобиля страховой компанией. Сегодня у потребителя есть выбор: либо он получает деньги, либо ремонтирует машину.

Но ведь смысл услуги страхования в том, чтобы после аварии вернуть автомобилю то же состояние, как до ДТП. Поэтому по общему правилу можно было бы предоставить страховым компаниям возможность организовывать ремонт, и только если они не в состоянии его обеспечить, делать выплаты по расценкам, утвержденным единой методикой.

Сейчас, кстати, идут споры о том, адекватна ли единая методика по возмещению ущерба или нет. Так вот, если перейти на ремонт, то эта тема уйдет сама собой.

 

О схемах финансового мошенничества

В. Чистюхин: Приблизительно с середины 2014 года по конец 2015-го органы внутренних дел прекратили деятельность примерно 250 финансовых пирамид. Мы в этой работе тоже принимали участие. По ряду случаев были возбуждены уголовные дела, некоторые лица привлечены к ответственности. Масштаб деятельности этих 250 пирамид измерялся где-то двумя миллиардами рублей, собранных с граждан.

Схема «МММ» никуда не уходит, более того, появляются ее новые вариации. Необходимо отметить, что возникают и другие схемы, так с некоторых пор активизировались всякого рода «раздолжнители». Компании обещают должникам, что если они за некоторую сумму уступят им свой долг, то больше никогда не услышат о кредиторах. Потом мошенники какое-то время платят кредиторам, чтобы те своих должников не беспокоили и обман сразу не вскрылся. Живут «раздолжнители» недолго: квартал, полгода — потом исчезают, а кредиторы с удвоенной энергией берутся за должника.

Когда говорят о таких финансовых махинациях, нередко упоминают микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Чаще всего это организации, которые под них маскируются, к примеру, имеют в своем названии аббревиатуру КПК. Но у них она расшифровывается не как кредитно-потребительский кооператив, а как кредитная производственная компания. Деятельность таких фирм осуществляется без надзора со стороны Центрального банка.

Хотя, конечно, были случаи, когда такими махинациями занимались и наши поднадзорные. В подобных ситуациях мы оперативно принимаем меры, исключаем такие компании из реестра. Некоторые все равно продолжают работать, уже «всерую». И здесь, конечно, без помощи полиции, органов прокуратуры не обойтись. Сейчас на уровне регионов местные правоохранительные органы очень активно взялись за решение этой проблемы. Иногда мы видим очень впечатляющие результаты. Но порой хотелось бы, чтобы помощь с их стороны была более весомой.

 

О надзоре за ломбардами

В. Чистюхин: Сейчас мы пытаемся вычистить этот рынок, оставить на нем только тех, кто занимается ломбардной деятельностью. Потому что, по нашим ощущениям, большое количество ломбардов ломбардную деятельность, как таковую, не ведут.

Некоторые торгуют овощами, другие вообще не работают… И здесь мы плотно взаимодействуем с налоговой службой по прекращению подобной практики. У нас есть два пути: либо мы идем в суд и пытаемся ликвидировать юридическое лицо, либо обращаемся в налоговые органы, которые обладают правом исключать недействующие или не находящиеся по месту регистрации компании из реестра юрлиц. В 2015 году мы проводили соответствующие надзорные мероприятия, и примерно на две тысячи таких «мертвых» ломбардов, у которых за год не было ни одной операции, стало меньше.

На данный момент судебными органами рассматриваются 602 заявления о ликвидации ломбардов. При этом сегодня функционируют свыше 6,5 тысячи ломбардов, а отчетность, сдают только 52 процента. Что делает остальная часть, мы пока не знаем. Поэтому в части регулирования есть планы создать систему реестра, чтобы ломбарды вступали в него, как это делают все остальные участники финансового рынка. Вот такие планы на 2016 год: вычистка рынка и создание реестра.

Жалоб от граждан на ломбарды очень немного. В основном они связаны с невозвратом заложенного имущества. Как показывает практика, чаще всего это не мошеннические схемы, а либо халатность, которая привела к утере заложенного имущества, либо злоупотребления со стороны отдельных сотрудников ломбардов, которые, к примеру, увольняясь, что-то унесли с собой.

 

О микрофинансовых организациях

 

В. Чистюхин: У нас есть серьезные вопросы, связанные с качеством информации, которую МФО предоставляют потребителям.

Часть, как микрофинансовых организаций, так и кредитных потребительских кооперативов, ломбардов не соблюдают требования законодательства о потребительском кредитовании. К примеру, несмотря на установленные законом правила, не раскрывают всю информацию, необходимую потребителю, в частности, полную стоимость кредита, или подают ее не в той форме. Пытаемся эти случаи выявлять и наказывать виновных.

Что касается процентных ставок, то у МФО они по определению выше, чем, скажем, у банков. У этих двух институтов совершенно разные бизнес-модели. У процентной ставки четыре составляющих. Первая — стоимость фондирования, то есть за сколько я получаю финансовые ресурсы. Вторая — расходы: на персонал, на офис, на все что угодно. Третья — риск, который я закладываю, выдавая займ. И последняя составляющая — это маржа, то есть сколько я хочу на этом заработать.

Совершенно очевидно, что микрофинансовые организации от банков отличаются как минимум по двум параметрам — стоимости фондирования и риску. У МФО нет такого фондирования как у банков — они не допущены к системе рефинансирования ЦБ. Все, что они получают, они уже получают с некоторой надбавкой. То есть изначально для них средства стоят дороже, чем для банков.

Второй момент — МФО чаще всего работают с более рискованными сегментами заемщиков. Вполне естественно, что процентная ставка с учетом этих двух факторов увеличивается.

Вопрос процентной ставки очень важный, но может быть обманчивым, ведь зачастую в договор помимо ставки могут быть заложены какие-то другие платежи. И хотя закон о потребительском кредитовании достаточно жестко описал: что в договоре должно быть, а чего не должно, я бы посоветовал гражданам внимательнее читать договоры на предмет подводных камней.

Напомню, что для защиты прав заемщиков мы ввели требование так называемых «четырех икс». По нему сумма общего долга не может быть больше четырех тел займа. Поясню: допустим, я занял 100 рублей, таким образом, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами с меня никто требовать не может.

Планируем посмотреть, как эта схема будет работать на практике, и, может быть, позже подумаем о некотором сокращении предельного значения долга.

 

О мероприятиях, направленных на повышение финансовой грамотности

В. ЧистюхинПланируем создать сайт по развитию финансовой грамотности — он должен быть готов в 2017 году. Мы обязательно будем использовать возможности мультимедиа, сделаем полезные мобильные приложения, разработаем совместно со специалистами «умные» игры, будем выпускать брошюры.

Еще я очень надеюсь, что Центральный банк в ближайшее время все-таки выйдет в социальные сети. Думаю, что там тоже можно будет давать все эти разъяснительные материалы.

И наконец, в наших планах создание и внедрение специальных образовательных программ по финансовой грамотности для школьников, с тем, чтобы еще со школьной скамьи закладывать основы понимания финансового рынка, его возможностей и рисков.

Более подробно с материалами интервью можно ознакомиться по ссылке: http://www.rg.ru/2016/02/24/bank-rossii-sozdast-sajt-po-razvitiiu-finansovoj-gramotnosti.html.

Информация подготовлена Консультационным центром ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Красноярском крае» по материалам, опубликованным на сайте «Российская газета» — Федеральный выпуск №6906 (38)

Добавить комментарий

Your email address will not be published.